Deficiente información precontractual e inexistencia de contrato de intermediación financiera

La Sentencia de la Audiencia Provincial (Sección 11ª) de Madrid de 3 de diciembre de 2012 (JUR/2013/15696) presenta como elemento de interés que se ocupa del llamado contrato de intermediación financiera que tiene una notable promoción en los medios de comunicación. En el caso enjuiciado, una entidad dedicada a este tipo de intermediación reclamaba honorarios a quienes habían sido sus clientes. La reclamación fue inicialmente estimada por el Juzgado de Primera Instancia de Madrid y se interpuso el recurso de apelación ante la Audiencia Provincial que motiva la Sentencia que reseño y que fue estimado, a partir de la consideración de que se habían producido una serie de circunstancias que permitían concluir que el contrato de intermediación financiera presentaba vicios…

Internet y cláusulas abusivas

La contratación a través de internet está alcanzando un importante desarrollo en relación con algunos productos. Tal sucede con la compra electrónica de juegos, libros, videos o música. En relación con ello, hace unos días a través de una nota de prensa la Comisión Europea hacia pública la valoración de una investigación realizada con respecto a 333 sitios web en los que se procede a la compraventa de esos productos. El resultado no es favorable, toda vez que más del 75% de los sitios web entiende la Comisión Europea que no cumplen las normas de protección de los consumidores. Los problemas detectados son esencialmente los siguientes: “Cláusulas abusivas: Las cláusulas contractuales deben ser justas e indicarse claramente. En total, 230…

Usura y defensa del consumidor

En la Sentencia del Tribunal Supremo de 18 de junio de 2012 (RJ 20128857), se llevan a cabo distintas consideraciones con un criterio marcadamente doctrinal sobre la relación que cabe establecer entre la legislación en materia de usura y la legislación en defensa a los consumidores y usuarios. Al tratarse además de consideraciones que se proyectan sobre la celebración de un contrato de préstamo hipotecario, es comprensible el interés que pueda despertar el estudio de esta Sentencia.  Sus antecedentes son relativamente sencillos. Una pareja celebró con un establecimiento financiero de crédito en julio de 2006 una escritura de préstamo hipotecario que tenía una duración de poco más de un año. Producido el vencimiento no se produjo el reembolso de las…

Valorando la solvencia

Ya me he referido en algunas ocasiones al papel que viene jugando en el sistema financiero estadounidense el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) y la polémica que desde su creación acompaña a alguna de sus iniciativas. Se trata de una institución llamada a proteger los intereses de los consumidores frente a determinados establecimientos financieros que hasta ahora no estaban sometidos a una supervisión directa. Esta vez, la referencia la justifica una noticiaque ofrecía hace unos días el Washington Post y cuyo motivo era la publicación por el citado CFPB de un relevante informe sobre la realización de los informes de crédito o de solvencia acerca de los consumidores estadounidenses. Quienes hayan seguido la trayectoria de esta nueva institución sabrán que…

Publicidad y bebidas alcohólicas

La Sentencia del Tribunal de Justicia de la de la Unión Europea de 6 de septiembre de 2012, en el asunto C-544/10 y Deutsches Weintor eG/Land Rheinland-Pfalz se ocupa de la conformidad al Derecho europeo de la publicidad de bebidas alcohólicas que ensalzan determinadas virtudes de la bebida en cuestión. Lo que se plantea la sentencia es la compatibilidad de una determinada invocación publicitaria con la prohibición de toda declaración de propiedades saludables en el etiquetado y publicidad de bebidas alcohólicas con más de un 1,2 % de alcohol conforme al Reglamento CE 1994/2006, de 20 de diciembre de 2006 relativo a las declaraciones nutricionales y de propiedades saludables de los alimentos, modificado por última vez por el Reglamento 116/2010,…

Declaración de oficio de nulidad de cláusulas abusivas

La Sentencia del Tribunal de Justicia de 14 de junio de 2012 tiene interés desde la perspectiva general de la tutela de los consumidores frente al uso de condiciones generales, así como con respecto a la contratación bancaria en particular. Lo hace, además, ocupándose de una cláusula tan relevante como la que determinaba el interés moratorio. La cláusula fue declarada inicialmente como nula por un Juzgado español, en el marco de un juicio monitorio: “29.- El 21 de enero de 2010, el Juzgado de Primera Instancia nº 2 de Sabadell dictó un auto en el que constataba, por una parte, que el contrato controvertido era un contrato de adhesión, por haberse celebrado sin posibilidades reales de negociación e incluir condiciones…

Circular del Banco de España sobre defensa de la clientela

El art. 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito, introdujo en nuestro ordenamiento el principio de la tutela normativa (y administrativa) de la clientela de las entidades de crédito. Aquel precepto tenía un contenido esencialmente declarativo y habilitante, pero el tiempo lo ha convertido en el fundamento de una disciplina que, sobre todo a partir de su desarrollo reglamentario y de la indudable importancia que en la vida cotidiana ha alcanzado la contratación bancaria, ha alcanzado una enorme relevancia social, así como una complejidad técnica creciente. El desarrollo reglamentario inicial se concretó en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en la Circular 8/1990 del Banco de…

EE.UU.: tarjetas prepago y tutela del consumidor

El Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), cuya creación e iniciativas he hecho referencia en anteriores ocasiones, es el órgano encargado de la tutela de los intereses financieros de los consumidores estadounidenses. A través de su página web anunció su intención de proponer una futura regulación de las tarjetas de prepago (también conocidas como tarjetas recargables o “monedero electrónico”). Se trata de un producto que acredita un considerable crecimiento en los últimos años en el mercado norteamericano:   “Prepaid cards look in many ways just like a debit card linked to a bank account. While these cards share similarities, there are important differences between them. Today, we’re beginning the process of considering what rules should apply to general purpose reloadable (GPR) cards,…

Efectos de la declaración de nulidad de una cláusula abusiva

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictó recientemente una Sentencia que se ocupaba del siempre interesante tema de la eficacia que tienen las sentencias que declaran que una cláusula utilizada en contratos con los consumidores tiene carácter abusivo. La cuestión radica en extender los efectos de esa declaración judicial a quienes no han sido parte en el procedimiento, dispensándoles así de la necesidad de acudir al Tribunal correspondiente para obtener similar tutela efectiva. Tomo los datos fundamentales a partir de la nota de prensa publicada por el Tribunal. El asunto tuvo su origen en el mercado húngaro y en concreto en la iniciativa adoptada por la Oficina de Defensa del Consumidor de aquel país: “En Hungría, la Nemzeti…

Jornada sobre Códigos de Conducta y Préstamos Hipotecarios

Los recientes cambios normativos y la convulsión que se vive en el ámbito de la financiación de las hipotecas de particulares han puesto en el centro del debate la protección que merecen los clientes bancarios ante la ejecución sobre todo de sus viviendas. Como es conocido, no hace mucho se aprobó la introducción de un Código de Buenas Prácticas dentro del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo de 2012 (BOE de 10.3.2012) y han sido distintas las actuaciones para dar efectividad a esta innovación. El Profesor Emilio Díaz Ruiz dirige una muy interesante Jornada que tendrá lugar mañana en nuestra Facultad de Derecho bajo el título Jornada sobre Códigos de Conducta y Préstamos Hipotecarios. Es una iniciativa destacable tanto…